目前中國經濟發生著巨大的結構性變化。社會上各個層面的資產收益率，都發生著改變。這直接決定了，老百姓的家庭資產配置問題。如果說前20年買房是老百姓核心資產，房貸是家庭主要負債的話。在未來這個結構是需要變化的。

市面上有許多家庭資產結構的配置方案。最有名的當屬標準普爾四象限家庭資產配置方法：

但我相信很多理財經理給你講完了之後，你還是不懂如何去具體配置哪一部分的資金。托尼在這裏給大家一個最簡單的方案，用來指導我們未來10年20年的家庭資產配置：

l 用你原來買房子的錢買股票

l 用來還房貸的錢，投資自己、孩子和家庭

l 原來用來買股票的錢買保險

l 努力工作，用你的工資用來生活

什麼意思呢？我們就舉一個中等情況的例子看看是不是這樣。

比如說一個二線城市中產階級家庭，一家三口或者四口，夫妻倆35歲這樣的場景，

l 家庭投資一套房子大概首付50萬，

l 每個月大概還5千塊貸款。

l 用來投股票的錢大概也就3萬5萬或者10萬8萬，一般的白領家庭，多了他也不敢投。

l 全家買保險大概也就一萬左右，更有甚者沒什麼保險，覺得買保險沒用。

l 工作家庭月收入稅後大概10,000元到20,000元左右。

現在新的資產配置要求你：

l 用50萬原本投資房子的錢，買股票（當然得會買，怎麼買，請關注本公眾號和視頻號）。

l 每個月還貸的5000塊錢房貸份額，用來投資自己的學習，或者給孩子做教育，或者做一些低風險的指數定投或者銀行理財。

l 以前花個幾萬塊買股票的錢，用來買保險。把家庭每個人都確保有醫療險，重疾都買到50萬以上，給孩子預留好教育金，給自己預留好養老金。這樣就沒有後顧之憂。

l 然後好好工作，提高工資收入，每個月掙的錢，改善生活品質，吃點好的，穿點好的，或者攢著。

這樣下來，股權資產就代替了房地產，成為未來家庭資產的重要配置。對待這部分股權資產也要像對待房子一樣，是長期投資的思路——你買房子不會因為它跌了兩天你就給賣了吧？這筆錢是要拿10年20年的！

同時不用擔心家裏的流動性，因為原來每個月還房貸的那部分份額，完全可以用來補充家裏的流動性和一部分教育金、養老金等，而且沒有強制性還貸的壓力

同時如果發生了大的健康風險，已經有足額的保險可以保證家庭經濟狀況能扛過這個坎。

同時十幾年之後配置的，孩子教育金和年金就會產生足夠多的複利收益。這部分收益剛好和十幾年前配置的股權收益。一起豐收

——這，就叫面對未來金融開放，經濟轉型環境下的中國經濟環境的穩健資產配置。

（如果是中小企業家家庭，可以先參考此文，點擊：《三十而已》如果顧佳這樣做...）