全總互助，與社保一樣，是中國醫療保障的國家隊、主力軍。全總互助打破傳統保險模式，採取區塊鏈等新技術，只需一鍵呼叫，即可簡易辦理、快捷放款、精准扶助。全總互助是中國工會工作的創新發展，是脫貧和維權的好抓手，是防止因病返貧的突擊隊、生力軍。

展 望

保險本身就是數據分析的過程，通過數據推算，獲得相應的保單額度。這一點在車險上體現的最明顯，駕駛員的駕駛習慣越好，保險公司累計的數據越多，次年給他的保單價格就會越低，額度反而會升高。同理，健康保險領域也是一樣的，這個人身體越健康，生活習慣越好，體檢結果越好，我們給他保單定價其實應該是越低的。

未來當國民的健康數據能打通的時候，可以在app接入用戶的健康數據包括體檢數據、運動數據等，再根據這些數據對分攤係數的演算法進行優化調節，來******程度的保證相對公平。未來，比如一個經常運動的人，生活習慣更健康，就會比別人分攤的更少。

互助平臺還可能會促進健康大數據的發展和打通。比如，現在的體檢機構是有群眾體檢數據的，但是當用戶生病時並不能馬上調用；而醫療機構也是有患者患病數據的，但是醫生並不能更直觀的瞭解在生病前，患者的生活和工作；未來，互助平臺有可能將兩者打通。

第一，參加互助計畫，就要證明健康狀況，所以需要定期上傳體檢數據；第二，當用戶真正發病之後需要理賠，平臺可以從第三方獲得發病數據；我們可以在這兩者數據間找到關聯。當數據足夠多時，便可以建構預測模型，達到一定的輔助用戶健康管理的作用。那麼，當用戶健康狀況或者生活習慣比較差時，平臺便可以通過提高他的保單價格，刺激用戶多鍛煉。

全總互助產品創新點

區塊鏈（或者稱為分佈式帳本技術）在金融服務領域被認為是一種擁有巨大創新潛力的技術，正顛覆性地影響著金融領域的方方面面，保險行業也不例外。它不僅改變了傳統共用數據的方式與過程，而且可以有效防止數據被篡改以及造假。對於保險（包括互助保障）行業而言，區塊鏈技術從本質上可以解決其備份、安全、性能、存儲、容災等問題。

1、有助於提升保險業務的安全性

首先，區塊鏈技術通過加密演算法實現了對客戶資訊的保護。目前世界上主要使用的區塊鏈隱私保護的方式主要有混幣、環簽名、同態加密以及零知識驗證。零知識驗證是一種密碼學技術，在無需洩露數據本身情況下證明數據是真實的，來實現資訊數據的交易。

其次，區塊鏈技術可以互相串成“鏈條”防止數據被篡改。區塊鏈技術的結構性特徵意味著其防篡改和防偽造性，它的每一個節點都保存著所有交易資訊的副本，如果想要修改區塊鏈中的帳本記錄，需要同時修改半數以上的數據才能實現。區塊鏈上的數據和參與者的數量是龐大的，修改的成本不僅很高，而且難度也很大。如若少數節點的資訊被惡意修改了，其他節點也都具備驗證帳本真實性的能力，未被共識的資訊節點會自動更新和進行維護，保證資訊數據的完整程度與可信度。因此，區塊鏈數據的不可篡改性與自動修復性，能夠保證保單的真實性。

最後，區塊鏈技術的分佈式存儲保證帳本一致性。分佈式存儲是指數據分散地存儲在全網路的多個節點上，每個都是對數據完整的存儲和備份。就算出現保單操作失誤或者是被篡改偽造的情況，客戶的保單也可以在其他節點的交易副本進行查詢。

2、有助於緩解保險業務的資訊不對稱

客戶與保險公司之間的信任問題一直是制約我國保險行業發展的重要問題，一方面是保險公司在保險產品銷售過程中容易存在銷售誤導、保險條款不透明以及事故發生後賠償難等問題；另一方面是客戶利用資訊不對稱而存在的騙保現象等。

區塊鏈技術通過數位化合同將信譽變成一個具有可管理的屬性。因為區塊鏈技術提供了公共的分類賬，分散式數字存儲庫可以通過提供完整的歷史記錄，可以獨立驗證客戶和事務（如索賠）的真實性，因此保險公司可以輕而易舉地發現賠付過程中是否存在重複交易或者是否存在可疑交易當事人的交易。

3、基於智能合約有助於提升保險行業的效率

智能合約是由Nick Szabo（尼克·薩博，密碼學家）首先提出的。它是指在電腦系統上，當一定條件被滿足時，可以自動執行的合約。因為區塊鏈技術的出現，使智能合約從工作原理變成現實，保證了智能合約在存儲、讀取和執行過程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性。

基於區塊鏈技術的智能合約給保險行業帶來了很多益處。智能合約可以支持自動化索賠，它是一種透明且可靠的支付機制，並且可以用來執行特定於合同的規則。在保險事件發生並滿足保險賠付條件的情況下，智能合約會自動執行代碼指令，自動啟動保險理賠程式，實現自動劃款賠付，減少了傳統保險賠付路徑中大量的人工操作環節，賠付效率得到了質的提高，幫助保險公司減少了大量的運營費用。

例如，在農作物保險中，當出現惡劣天氣時，對農作物收成產生了不利的影響，基於區塊鏈技術的智能合約可以通過天氣回饋機制，實現對農戶的自動賠償。基於區塊鏈技術的智能合約雖然不能實現所有保險賠償的自動化，但是在那些可以實現完全自動化的保險產品中，仍可以減少大量的人力投入以及管理費用。

4、防保險欺詐檢驗更簡便

區塊鏈技術可以跨行業實現外部數據相通，驗證真實性，比如對貨物所有權的驗證、發生所有權變化的時間日期以及位置的變化、維修歷史等，還可以確保我們所交易和消費的商品的可靠來源，並且能夠追蹤到這些商品的整個生命週期。例如，英國的早期創業公司 Everledger 開發了一種追蹤和保護世界奢侈品的全球數字分類賬，基於超級帳本專案的區塊鏈技術確保了鑽石每個階段的透明度，協助保險公司驗證真實產品是否已經丟失或者被盜，有效緩解了欺詐性保險索賠數量的增加。

減少保險公司成本。以各保險公司為節點的聯盟鏈，可以實現保險公司之間的資訊共用。比如，在有共保或再保的保險賠償情形中，通過將賠償檔錄入區塊鏈中，所有的合同主體（保險人、再保險人以及承保代理人等）都可以監測到保險賠償的進展，能夠及時處理保險理賠，極大地減少了保險公司的運營成本。保險公司還可以通過區塊鏈技術自動檢驗投保人身份、合同效能、可審核的債權登記以及第三方數據，並且可以實現索賠的自動支付。以再保險為例，智能合約可以簡化再保險的銷售和索賠處理流程。2016年10月，歐洲保險業的五大巨頭安聯保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼克再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯合組建了區塊鏈研究組織聯盟B3i，目前聯盟成員機構已經達到了十幾家，主要是通過應用區塊鏈技術以及智能合同，實現再保險與轉分保流程的簡化和資訊共用等。

以下對傳統模式和區塊鏈模式從平臺、用戶和監管三個維度來對兩種模式的保險業務進行對比

本項目擬博采眾家所長，以區塊鏈積分作為切入點和突破口，為未來接入更多應用場景做充分的技術儲備和預留介面。

相信有了全總互助的賦能，全國總工會的互助保障機制能夠更加健全，更好地維護廣大職工群眾權益。惠及非公有制經濟，尤其是新產業新業態新模式中快遞員、網約工、貨車司機等新就業形態群體。助力全國總工會發揮自身維權職能化解因病返貧難題。

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